摘要：央行剛公布的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》在社會上引起了軒然大波。該規(guī)定的直接目的是避免在支付機構的備付金賬戶里沉淀太多資金，從而控制監(jiān)管者和支付機構自身都面臨的這把“達摩克利斯之劍”。間接目的是使得部分支付機構賬戶體系的“隱形”清算結算功能弱化，轉而被改造和納入已經(jīng)放開準入和逐漸規(guī)范的銀行卡清算市場。
央行剛公布的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》在社會上引起了軒然大波。該規(guī)定的直接目的是避免在支付機構的備付金賬戶里沉淀太多資金，從而控制監(jiān)管者和支付機構自身都面臨的這把“達摩克利斯之劍”。間接目的是使得部分支付機構賬戶體系的“隱形”清算結算功能弱化，轉而被改造和納入已經(jīng)放開準入和逐漸規(guī)范的銀行卡清算市場。
應該說在當前零售支付工具快速發(fā)展、非銀行信用支撐的電子支付賬戶變得更加復雜的情況下，這是一種過渡性的次優(yōu)選擇，現(xiàn)有的額度標準能夠適應習慣用支付賬戶余額進行支付的多數(shù)消費者需求。
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長遠來看，伴隨著電子支付法制環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境和行業(yè)秩序的進一步完善，加上在金融市場化與支付清算市場適度競爭的環(huán)境下，隨著擁有賬戶的支付機構自身模式改革，支付賬戶資金大量沉淀的可能性也會下降，那么這種行政性政策應該逐漸退出。一方面伴隨著支付服務消費者的素質提升，更多由客戶來把握消費支付安全;另一方面，即便如許多國家都未由監(jiān)管部門來設定限額，也有許多支付機構主動根據(jù)支付場景特點進行額度約束。因為在包括反洗錢、反黑色交易等強有力的監(jiān)管壓力約束下，支付機構也有充分動力做好真實交易監(jiān)督、風險控制和壓力測試。
從支付的金融功能拓展來看，規(guī)定提到“支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業(yè)務的其他機構開立支付賬戶”，是為了避免金融和類金融機構資金流動難以監(jiān)控，形成依托支付賬戶的“封閉循環(huán)”。這對于目前處于制度空白區(qū)的某些依托支付賬戶的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，確實會產(chǎn)生一定影響，另外對于P2P網(wǎng)貸、第三方理財?shù)韧ㄟ^支付機構賬戶開展的資金管理有影響，不會影響支付機構為其他機構承擔資金歸集的功能，這也呼應了現(xiàn)有的“互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見”的相關內容。在金融創(chuàng)新加速與混業(yè)監(jiān)管機制不健全的過渡期，這些規(guī)定還是利大于弊的。
為了更好地理解相關問題，需要對互聯(lián)網(wǎng)支付或網(wǎng)絡支付的概念內涵進行解讀，即通常是指以PC互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的新興電子支付。
實際上這里面主要涉及兩個問題，一方面，是對于互聯(lián)網(wǎng)支付本身服務對象、服務特點的界定。這里其實包括了傳統(tǒng)的銀行業(yè)機構做的網(wǎng)絡支付和非銀行支付機構做的網(wǎng)絡支付。“小額便民”可能更多是圍繞非銀行支付機構來談的，這也是這兩年來討論和爭議比較大的地方。當然，如果從整個互聯(lián)網(wǎng)支付所代表的新興電子支付的角度來看，實際上國際上也不是只限于小額。
另一方面，從全球來看，非銀行支付機構確實在多數(shù)國家主要是做小額支付，也是零售支付的重要提供者，其業(yè)務呈現(xiàn)支付筆數(shù)巨大、單筆金額相對小的特點。
但是在我們國家，這兩年來遇到了一些特殊情況，特別是在利率市場化改革的過渡期，支付機構本身有可能提供的不僅僅是零售支付服務，而是在支付服務基礎上附加的其它一些金融服務，由此才逐漸出現(xiàn)了其支付業(yè)務在一定程度上超出小額的特點。伴隨著金融市場化推進、支付清算市場的走向規(guī)范，這種短期的“超出”可能逐漸弱化。長遠來看，應該逐漸跳出銀行和第三方支付的機構分立視角，逐漸從新興電子支付本身來看問題。因為銀行業(yè)金融機構和非銀行機構主導的新興電子支付在全球發(fā)展都非常快，各個國家都出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)既競爭又融合的趨勢，漸漸地難以把線上和線下的產(chǎn)業(yè)模式簡單區(qū)分開來，越來越多的業(yè)務和產(chǎn)品很難按照傳統(tǒng)的分行業(yè)監(jiān)管思路來看待。
所以，如果還按照機構類型來討論互聯(lián)網(wǎng)支付，則難以把握發(fā)展主線與趨勢。尤其是在人們還在討論PC互聯(lián)網(wǎng)支付時，更多人看到了移動支付時代的快速到來，此時越來越多的支付產(chǎn)品也在趨同，市場競爭者也逐漸失去了“獨門秘籍”。從監(jiān)管者來看，可能更多地需要集中于產(chǎn)品本身的支付特征、風險特征、技術標準，而不是著眼于不同的支付服務提供主體，這是一個值得關注的方向。
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無論是銀行還是第三方支付機構，未來的創(chuàng)新重點除了支付服務本身，還在于依托于支付工具和端口，提供多元化的金融或非金融服務，例如基于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的財富管理等。因為這些創(chuàng)新能夠深入到所謂的長尾和草根階層，更多是一種零散型、大眾型的理財服務。
具體而言，新支付時代核心競爭力來源于場景建設。對此，無論是銀行業(yè)還是非銀行支付機構，未來在新興電子支付發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)是趨于相似的，過去無非是第三方支付機構創(chuàng)新的空間和動力更大些，銀行類機構創(chuàng)新的空間和動力更小些。不管大還是小，過去在新興電子支付領域的發(fā)展動力，主要來自于供給端，也就是支付技術的演變所帶來各種各樣令人“腦洞大開”的支付工具創(chuàng)新，尤其體現(xiàn)在移動支付領域。
但是未來，這種以技術推動的創(chuàng)新應該一定程度上進行轉移和轉向，更多轉為需求導向，深刻扎根于客戶的需求。過去是從技術變革來實現(xiàn)“供給創(chuàng)造需求”，但是很多支付體驗可能會脫離客戶的現(xiàn)實需求。未來從導向上來說，強調從需求出發(fā)、技術為輔，實際上就是重視場景建設。比較而言，部分支付機構在這方面已經(jīng)走到了前面，銀行業(yè)如果固步自封，即便有眾多政策與資源優(yōu)勢，也將在未來的激烈競爭中逐漸落后。當然在新的政策思路引導下，也可能出現(xiàn)銀行與支付機構的“共贏”發(fā)展。
以移動互聯(lián)網(wǎng)支付為例，場景建設的核心在于兩個層面的內容，一是打造移動支付生態(tài)體系，也就是創(chuàng)造移動支付發(fā)展的環(huán)境;二是在此基礎上，構建移動超市或精品店。所謂超市，意味著可能是一個綜合性的、有實力的機構，提供的是依托于支付端基礎上的豐富的金融和非金融服務;所謂精品店，可能是一個某些方面具有特色和優(yōu)勢的機構，提供的是支付基礎上的某些特色服務。那么與大銀行相比，中小銀行和支付機構的生存與發(fā)展空間，更多是著眼于移動服務精品店。
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